こんにちは。セカイニオクル、運営者の「アキ」です。
このブログ「セカイニオクル」は、海外転勤・留学・国際発送の3つのテーマで、日本から海外への荷物の送り方・生活準備に関する情報をまとめたサイトです。
📌 セカイニオクルでわかること
「今持っているカードをそのまま持っていけばいいですよね？」という質問を、赴任準備中の方からよくもらいます。
正直に言います。そのまま使えないことはないですが、2〜3年の赴任期間でその選択は確実に損をします。
たとえば、海外事務手数料が3.63%のカードをメインで使い続けた場合。生活費の多くをカード払いにすると、手数料だけで年間10〜15万円を黙って支払い続けることになります。2年間で30万円近い差です。
もう一つ。赴任直後に海外からの利用を「不正利用」と判断されてカードがロックされること。緊急の支払いをしようとしたら「このカード、使えません」と言われる。事前の届け出なしに海外利用すると、これが起きます。どちらも、準備段階で知っているかどうかで変わる話です。
📋 この記事でわかること
- 海外赴任でクレジットカードが何枚必要かの考え方
- 海外での決済・ATM引き出しで損しないカードの選び方
- 付帯旅行保険・ポイント還元・海外サービスの比較ポイント
- 赴任前に済ませるべきカード手続きチェックリスト
海外赴任でクレジットカードはおすすめ何枚？
海外でカードが使えない場面とリスク
「海外でカードが使えなくなる」というトラブルは、赴任者が思っているより頻繁に起きています。よくあるパターンを具体的に見ておきましょう。
①不正利用フラグによるロック
海外赴任直後、突然カードが使えなくなることがあります。カード会社が「いつもと違う場所からの利用」を不正と判断してロックをかけるためです。事前に「○月から○○に赴任します」と届け出をしておかないと、このリスクが高まります。しかも、ロック解除には国際電話でカード会社に連絡する必要があり、赴任直後のバタバタした時期に発生するとかなり厄介です。
②ブランドの非対応
赴任先によってはVISAとMastercardが主流で、JCBがほとんど使えない国もあります。JCBしか持っていなかった場合、日常的な支払いで困ることになります。
③PINコード未設定でATM不可
海外のATMで現地通貨を引き出すには暗証番号（PIN）が必要です。「暗証番号を設定した記憶がない」という方は要注意。設定なしでは海外ATMが使えません。
④手数料の積み重なりによる損失
海外事務手数料は1.6〜3.85%とカードによって差があります。毎月30万円の生活費をカード払いにした場合、手数料差が2%あると年間7万2千円の差になります。2年間では14万円以上。気づかずに使い続けると、取り返しのつかない差になっています。
海外赴任では最低2枚、できれば3枚のクレジットカードを持つことをおすすめします。1枚目をメインに使い、2枚目を緊急用に。ブランドを分けること（VISA＋Mastercardなど）がトラブル回避の基本です。
海外赴任前に知るカード選びの基準
「カードの選び方って何を見ればいいの？」という方のために、チェックすべき項目を優先順位の高い順に整理します。
① 海外利用手数料（最重要）
海外の店舗でカード決済するたびに引かれる手数料です。カードによって1.6〜3.85%と幅があります。2年間の赴任で生活費の大部分をカード払いにするなら、この数字がいちばん影響します。まず手数料を比較するのが鉄則です。
② 付帯旅行保険の内容
クレジットカードに付帯する海外旅行保険は、カードによって補償内容が大きく異なります。「自動付帯」か「利用付帯」かも重要なポイントです。会社が用意する赴任者保険でカバーされない部分を補えるカードを選べると理想的です。
③ 緊急サポートの充実度
カード紛失・盗難のとき、現地で頼れる24時間サポートがあるかどうか。アメリカン・エキスプレスやダイナースクラブは世界各地にオフィスを持っており、現地対応が手厚いです。
④ ATM引き出し機能
Cirrus・Plus加盟ATMで使えるかどうかを確認。PINコードの事前設定も必須です。
⑤ 為替レートの基準
多くのカードは国際ブランドの基準レートに手数料を上乗せしますが、カードによって上乗せ幅が違います。手数料と一緒に確認しておきましょう。
年会費無料と有料カードの選び方
「年会費無料のカードで十分では？」という疑問はよく聞きます。でも、海外赴任の場合は少し考え方が変わります。
年会費有料のゴールド・プラチナカードには、空港ラウンジ利用や手荷物宅配サービスが付帯しているものが多いです。海外赴任者は年に数回帰国しますよね。帰国のたびに空港ラウンジでゆっくりできて、手荷物を自宅まで届けてもらえる。帰国便が夕方以降になる場合、ラウンジの価値は特に大きくなります。
年会費1〜3万円のカードでも、帰国のたびに3,300〜6,600円のラウンジを使えば、2〜3回で元が取れる計算です。「年会費がかかる＝コスト」ではなく、使い方次第で余裕でペイできることを覚えておいてください。
年会費無料カードが向いているケース
- 赴任期間が1年以内で短い
- サブ・緊急用として持つ2枚目のカード
- ポイントをコツコツ積みたい日常払い用
年会費有料カードが活きるケース
- 年に複数回帰国・出張があり、空港ラウンジを使いたい
- 旅行保険の補償を手厚くしたい
- マイルを貯めて帰国便・家族招待に使いたい
- 海外でのサポートサービスを手厚く受けたい
家族カードとETCカードの取り扱い
赴任に際して、今のカードについている家族カード・ETCカードをどう扱うか。意外と後まわしにされがちですが、これは出発前に必ず整理してください。
家族カードについて
配偶者が日本に残る場合、家族カードを維持しておくと日本での支払いに使えます。ただし「本カードが使えない状態になると家族カードも止まる」ことがある点に注意が必要です。赴任先でトラブルが起きたとき、日本に残る家族のカードまで止まった、というケースが実際にあります。可能であれば、配偶者名義の独立したカードも1枚用意しておくと安心です。
配偶者と一緒に赴任する場合は、家族カードも海外で使えるか確認してください。ブランドによっては家族カードの海外利用に制限がある場合があります。
ETCカードについて
日本を離れる間は使う機会がないため、年会費がかかるETCカードは一時利用停止か解約を検討しましょう。カードの整理のタイミングでもあります。
「日本に残る家族が困らないか」を必ず出発前に確認してください。生活費の引き落とし口座・カードの管理を、家族が単独で使いやすい状態にしておくことが大切です。
赴任前に済ませるカードの手続き
出発前のこのタイミングが、カード手続きの最後のチャンスです。海外からでも手続きできるものはありますが、日本語で電話できる今のうちにやっておくほうが確実です。
- 海外利用の届け出：「○月から○○に赴任します」とカード会社に連絡。ロックされるリスクを大幅に下げられます。電話1本で完了します。
- PINコードの設定・確認：海外ATMでの引き出しに必要。「設定したかどうか曖昧」な方は今すぐ確認を。カード会社の電話窓口またはATMで確認できます。
- 引き落とし口座の残高管理：長期赴任中は口座残高が足りなくてカードが止まるリスクも。自動振替の設定や残高管理の仕組みを整えておきましょう。
- 利用明細のWeb化：紙の明細は海外では受け取れません。Webアプリで確認できるよう今すぐ切り替えを。
- 連絡先の更新：赴任先の電話番号・メールアドレスに更新。不正利用検知時の通知がきちんと届くようにしておきます。
- 限度額の確認・引き上げ：大きな買い物（家具・家電）や医療費が発生したとき、限度額オーバーになると詰みます。赴任前に余裕を持った限度額に変更しておきましょう。
海外赴任者におすすめのクレジットカード比較
楽天カードは海外赴任向きか確認
楽天カードは年会費無料・ポイント還元1%で国内最大級の人気カードです。ただ、正直に言うと、海外赴任のメインカードとして使い続けるには手数料が高すぎます。
楽天カードの海外事務手数料は3.63%（全ブランド共通、2025年3月改定）。毎月の生活費30万円をカード払いにすると、手数料だけで月1万円近くになります。年間で12万円近く。2年間で23万円以上の差です。
楽天カードが光る使い方
- 帰国後、楽天市場での買い物専用カードとして使う
- 日本に残る家族の日常払い用（国内手数料はかからない）
- 赴任先でたまに使うサブカードとして1枚持っておく
注意すること
- 付帯旅行保険は「利用付帯」（旅行費をカードで払った場合のみ適用）で、赴任生活全般をカバーするには不十分
- JCBブランドは使えない国が多い。海外ではVISAまたはMastercardを選ぶこと
楽天カードをメインで使い続けている海外赴任者を見ると、手数料の積み重ねに気づかないまま損をしているケースが多いです。「とりあえず今のカードで」と思っている方は、一度手数料を計算してみることをおすすめします。
三井住友カードの海外サービス内容
三井住友カードは信頼性と海外サービスの充実度で、海外赴任者に安定した支持があるカードです。特にゴールド以上のグレードで、その強みが際立ちます。
海外赴任者にうれしいポイント
- 海外旅行傷害保険が付帯（グレードや利用条件による）：補償内容はカードのグレードによって大きく異なります。付帯条件（自動付帯か利用付帯か）は変更されることがあるため、最新の適用条件は必ず公式サイトで確認してください。
- 海外緊急サービスが充実：カード紛失・盗難時の現地対応サポートが手厚く、世界各地で頼れます。
- VISAブランドで世界中の加盟店で使いやすい：赴任先を問わず使えない場所がほとんどありません。
選ぶ際の確認ポイント
- グレードによって旅行保険の内容が大きく異なります。ゴールド以上を検討するのが現実的です。
- 最近は「Olive」シリーズも登場し、デビット・ポイント・クレジット機能を1枚に集約できます。海外での利用にも対応しているので、赴任準備のタイミングで検討する価値があります。
※ 年会費永年無料のナンバーレスカード。ゴールドへのアップグレードも可能です
航空系マイルカードの海外活用法
JALカードやANAカードは、海外赴任者に特に強くおすすめできるカードです。理由は単純で、2〜3年の赴任中の日常支出がすべてマイルになり、帰国便のビジネスクラスが現実的に狙えるからです。
たとえば、毎月30万円の生活費をマイル還元率1%のカードで払うと、年間36,000マイル。2年間で72,000マイル以上になります。JALの東南アジア往復ビジネスクラスには8〜9万マイルが目安です。2年間で72,000マイルを貯めれば、帰国便の特典交換が現実的な射程に入ってきます（航空会社・路線・時期により異なります）。
活用パターン
- 現地での毎月の生活費（家賃・スーパー・外食）をカード払い→マイル積算
- 帰国時の往復航空券をマイルで特典交換（ビジネスクラスも狙える）
- 家族を現地に招待する際の航空券にも活用可能
使う前に確認すること
- マイル還元率は通常0.5〜1%。手数料と還元率のバランスを確認
- マイルの有効期限は3年が多い。赴任期間内に使い切る計画を立てよう
- 年会費がかかるカードが多いが、帰国便の特典1回分で年会費は余裕でペイできることも
海外赴任中のカード管理で注意すること
海外赴任中にやってしまいがちな、カード管理の落とし穴を押さえておきましょう。
DCC（動的通貨換算）は必ず断る
海外の店舗やATMで支払いをすると、「日本円でお支払いになりますか？」と聞かれることがあります。これがDCC（動的通貨換算）という仕組みで、見た目は親切に見えて、実際はレートが不利で損をします。 常に「現地通貨で」を選ぶのが鉄則です。慣れていないと流されてしまうので、最初から習慣にしておきましょう。
スキミング・盗難への対策
地域によってはカード情報を不正に読み取るスキミングや、財布ごと盗まれるリスクが高い国もあります。複数枚持ちは「万が一1枚が使えなくなってもすぐ切り替えられる」という保険でもあります。ATMは銀行内や商業施設内のものを選びましょう。
利用明細の週次確認
不正利用を早期発見するため、スマホアプリで週1程度は明細を確認する習慣をつけましょう。不審な利用があればすぐカード会社に連絡を。海外在住でも電話・メールで対応してもらえます。
海外赴任のクレジットカードおすすめをまとめる
最後に、「あなたの状況ならどれを選ぶか」を正直に整理します。
状況別・私のおすすめ
- とにかく手数料を抑えたいメインカード→ 三井住友カード ゴールド（海外手数料・保険のバランスが良い）
- マイルを貯めて帰国便・家族招待に使いたい→ JALカードまたはANAカード（赴任期間が長いほど効果大）
- 緊急用の2枚目→ 楽天カード（年会費無料でブランドを分けてサブに）
- 家族も一緒に赴任、家族カードも海外で使いたい→ 三井住友ゴールドの家族カード（保険が家族にも適用）
私の正直な整理
赴任前に全部そろえようとすると混乱するので、まず「メイン1枚をどうするか」を決めることをおすすめします。手数料の低さと旅行保険の自動付帯を重視するなら三井住友ゴールド、マイルの夢を追うなら航空系カード。楽天カードはサブに置いておく。この3枚構成が、多くの赴任者にとって現実的な最適解です。
海外赴任の準備は、クレジットカード以外にも住民票・年金・保険・スマホ・荷物の送り方など多岐にわたります。準備全体を効率よく進めるために、赴任準備まとめページもあわせてご覧ください。
